דירוג אשראי הוא סוג של הערכה (או "ציון", אם תרצו) המשמשת את מערכת נתוני אשראי לצורך הגדרת יכולתם של אנשים פרטיים, ארגונים, גופים עסקיים או מדינות לפרוע את ההלוואות הניתנות להם. ככלל, ניתן לומר כי כאשר חיווי אשראי של אדם או חברה המבקשים הלוואה הוא טוב יותר יותר, רבים יותר סיכוייהם לקבל הלוואה מגוף מסודר כבנק או חברת אשראי, בעוד שבמקרים בהם דו"ח נתוני אשראי מורה על בעייתיות, הסיכויים הולכים וקטנים. זאת, מאחר, ונתוני דירוג אשראי משמשים את המשקיעים / המלווים לצורך ביצוע הערכת הסיכונים הנדרשת להם והנוגעת ליכולות הפירעון של הלווים מהם.
כיצד נקבע דירוג אשראי אישי בישראל?
עד לפני זמן לא רב, דירוג האשראי האישי היה מעוגן אך ורק בחוק שירות נתוני אשראי, התשס"ב – 2002. חוק זה העניק לגופים מלווים את אפשרות הערכת הסיכונים הטמונים במתן אשראי / הלוואה / השקעה באדם פרטי. וזאת, באמצעות איסוף המידע הרלוונטי לכך על ידי הגופים המוסמכים לכך ומתוך מאגרי מידע כלכלי כמאגרי המידע של הוצאה לפועל, מאגרי המידע של כונס הנכסים הרשמי, בתי המשפט, הבנקים השונים ובנק ישראל. בשל התמקדותו של החוק בנתונים השליליים, הוא גיבש מעין רשימה "שחורה" של לווים "מסוכנים" עבור הגופים המלווים. חוק זה בוטל ביום 12.4.2019, עם כניסתו לתוקף של חוק נתוני אשראי, התשע"ו – 2016. עפ"י החוק החדש, דוח ריכוז נתונים הנשמר במערכת בנק ישראל כולל גם מידע חיובי המתייחס לנתוני ההלוואות שנלקחו ונפרעו, בעוד שבעבר, כאמור, המידע שנאסף היה שלילי בלבד והתייחס אך ורק למקרי אי עמידתו של האדם בפירעון חובותיו.
יתרה מכך, ב-2013, יצאה תקנה מטעם המפקח על הבנקים, המאלצת את הבנקים לחשוף בפני הלקוח את תעודת הזהות הבנקאית שלו – דירוג האשראי האישי שלו בבנק, אותו מידע מגובש שהבנקים הקפידו, עד לתקנה זו, לשמור לעצמם באדיקות ולא להציגו ללקוח. באופן זה, יכול כיום לקוח בנק מסוים לפנות לכל בנק אחר עם תעודת הזהות הבנקאית שלו ולבחון, לבדוק ולהשוות בין התנאים המוצעים לו בבנקים השונים על בסיס תעודה זו.
מהי מחיקת נתוני אשראי?
בניגוד לדוחות ה-BDI הישנים, שהיו בנויים כיחידה שלילית אחת ובלתי ניתנת לשינוי, בזכות החוק החדש, יצר בנק ישראל דוח ריכוז נתונים המאפשר ביצוע תיקונים מסוימים בדו"ח. וזאת, על מנת לאפשר לאנשים, שמחמת עוול כלשהו, מופיעים בדו"ח שלהם נתונים שליליים, לפנות אל הרשויות הרלוונטיות על מנת שימחקו אותם מתוך הדו"ח.
לפרטים נוספים וייעוץ חינם חייגו עכשיו: 03-3752244